Kita sering mendengar iklan atau mendapat flyer tentang asuransi jiwa atau life insurance dari banyak perusahaan, bahkan sampai dari Costco. Tetapi tahukah anda akan bermacam-macam jenis asuransi jiwa yang ada di Amerika ini?

Macam-macam jenis Asuransi jiwa disetiap negara berbeda-beda, sesuai dengan kebutuhan dan keadaan negara tersebut.

Tujuan utama asuransi jiwa adalah untuk melindungi keluarga kita apabila kita meninggal dunia (protection for our family just in case of premature death). Akan tetapi pada perkembangannya, asuransi jiwa juga ternyata mempunyai banyak kegunaan. Salah satunya adalah bisa kita pakai sebagai salah satu tempat untuk mengembangkan uang kita dalam rupa cash value life insurance, dan juga bisa kita pakai selama kita hidup atau living benefit kalau-Kalau kita hidup terlalu panjang dan membutuhkan biaya untuk tinggal dirumah jompo atau nursing home.

Sebelum kita sampai di topik ini, kita perlu mengenal 2 macam jenis asuransi jiwa yang ada. Seperti membeli rumah, asuransi jiwa juga mengenal istilah kontrak/term atau permanent/milik.

1.Term atau kontrak – seperti kontrak rumah, kita membeli kontrak untuk periode tertentu, misalnya 5, 10, 15, 20, 25, atau 30 tahun. Maksimum 30 tahun. Setelah masa kontrak tersebut selesai, dan apabila pemilik asuransi jiwa tersebut masih hidup, maka harus memperpanjang dengan biaya baru sesuai dengan umur barunya tersebut. Masalahnya adalah, apakah pada waktu itu keadaan kesehatan pemilik masih memungkinkan dia untuk membeli program baru? Karena pada waktu itu mungkin kesehatan sudah berubah, dan apakah dia mampu membayar dengan biaya yang baru? Istilahnya: if you die, they will pay you, but if you don’t die, they won’t pay you.

Asuransi jenis ini cocok untuk orang-orang yang memiliki tanggung jawab yang besar, tetapi dengan budget yang terbatas, ataupun orang-orang yang memiliki tanggung jawab besar untuk periode tertentu, dan tidak membutuhkannya dikemudian hari.

Ada beberapa perusahaan asuransi yang menawarkan term/kontrak plus living benefit, artinya apabila pemilik menderita sakit yang serius, maka, maka dengan surat keterangan dari dokter, pemilik bisa mengambil sebagian uang dari asuransi jiwanya untuk biaya pengobatan dengan jumlah yang ditentukan oleh perusahaan tersebut berdasarkan penyakit yang ada. Begitupun pada waktu dokter memberi vonis 6 bulan – 1 tahun hidup, pemilik asuransi bisa mengambil sebagian dari uang asuransinya untuk biaya hidup atau biaya pengobatan. Biarpun biaya ini harus kena pajak, tetapi kalau keluarga dalam keadaan terdesak, tambahan uang berapapun pasti bisa membantu keluarga mereka. Sisanya, atau seluruh jumlah asuransi jiwa yang di klaim selama masa kontrak/term tidak dikenakan pajak oleh pemerintah Amerika.

2. Permanent atau milik sendiri. Sama dengan term life, permanent insurance juga adalah produk tax free atau tidak terkena pajak oleh pemerintah Amerika, karena pembayaran premi adalah dari uang setelah pajak.

Hampir semua asuransi jenis ini punya feature cash value atau ada sedikit investment feature di dalamnya. Cara bekerjanya seperti membeli rumah, kita bisa membayar biaya angsuran atau kredit berdasarkan kemampuan kita. Ada beberapa jenis asuransi jiwa yang bisa kita angsur selama 5 tahun, 10 tahun, atau sesuai dengan kemampuan kita.

Berdasarkan feature yang ada, kita bisa katagorikan permanent insurance menjadi 4 macam: Whole Life, Universal Life (UL), Variable Universal Life (VUL) dan Indexed Universal Life (IUL).

Asuransi permanent lebih mahal daripada term insurance, karena asuransi ini mempunyai feature yang jauh lebih banyak, contohnya:

 feature tax free cash value (untuk investment atau tabungan), – tax free withdrawal (bisa mengambil uang simpanan tanpa kena pajak),

– dan sesuai dengan perkembangan jaman, saat ini banyak perusahaan yang menawarkan asuransi jiwa combo dengan living benefit rider –artinya, kita bisa menggunakan uang Asuransi kita selama kita hidup apabila kita terkena penyakit kronik. Untuk lebih jelasnya, silahkan stay tune tentang jenis-jenis asuransi jiwa yang ada di Amerika ini di seri yang akan datang.

Penting untuk kita ingat:

  1. Perusahaan asuransi datang dan pergi
  2. produk yang ada juga datang dan pergi
  3. Agent asuransi pun silih berganti

Tetapi , Yang paling penting adalah kita mengerti apa yang cocok dan baik buat kita, dan kita mengerti apa yang kita miliki.

Pengetahuan akan jenis-jenis asuransi jiwa akan membantu kita dan keluarga kita untuk merasa lebih tenang karena kita tahu apa yang kita miliki, dan pada waktu nanti kita perlu untuk memakainya, kita tahu kalau dana tersebut tetap akan ada dan tersedia buat kita dan keluarga.

LEAVE A REPLY

Please enter your comment!
Please enter your name here