Bagi anda yang belum melihat video saya tentang macam-macam life insurance dan perbedaan antara term/kontrak dan permanent/milik, silahkan menonton video saya sebelumnya supaya bisa mengikuti video ini dengan lebih jelas.
Seperti yang waktu itu saya bahas, ada 4 jenis permanent life insurance yang ada di pasaran Amerika Serikat pada saat ini:
1. Whole life (WL) – artinya: pembayaran premium harus dilakukan seumur hidup dengan premium yang tetap/fixed. Dengan catatan, pembayaran harus dilakukan seumur hidup kita, kalau berhenti, maka, cash yang ada di dalamnya akan membayarkan premi untuk beberapa tahun ke depan sampai cash tersebut habis, dan asuransi jiwa tersebut akan mati atau lapsed.
Jadi pembayaran harus dilakukan seumur hidup atau whole life. Program ini menawarkan bunga yang fixed antara 3-5% tergantung perusahaan. Kalau kita mau mengambil uang cash kita didalamnya, kita bisa meminjam uang tersebut dengan bunga antara 5-7% setiap kali kita mengambil tergantung dari perusahaan masing-masing, dan kita harus mengembalikan uang pinjaman itu kembali.
2. Universal Life (UL) – untuk jenis ini, pembayaran premium bisa dilakukan dengan flexible. Kalau kita mau pembayaran cepat selesai, kita bisa membayarkannya dengan lebih banyak, sesuai dengan kemampuan kita. Kita bisa meminjam atau menarik uang cash yang ada di dalam nya juga dengan fees, dan biasanya program ini bunganya kecil. Program ini banyak digunakan untuk no lapse guarantee product – untuk orang-orang yang mempunyai budget kecil tetapi butuh permanent insurance.
Produk ini juga mempunyai feature tambahan – bisa dipakai untuk membayar biaya long term care kita (apabila kita sudah tidak bisa melakukan 2 dari 6 kegiatan sehari-hari setelah lebih dari 90 hari). Jadi bisa kita pakai selama kita hidup atau kita kenal dengan istilah living benefit.
3. Variable Universal Life (VUL)– pembayaran premium bisa dilakukan dengan flexible, dan cash value dimasukkan di sub account di stock market. Untuk orang-orang yang suka bermain-main dengan stock market, dan mengerti akan cara bekerja stock, maka produk ini akan bagus untuk mereka. Produk ini tidak ada floor dan cap, jadi bunga bisa mencapai +50% atau -50% tergantung keadaan market. Banyak perusahaan yang mengeluarkan produk ini juga mempunyai feature long term care di dalamnya.
4. Indexed Universal Life (IUL) – pembayaran premium bisa dilakukan dengan flexible, cash value dimasukan ke cash account, tetapi bunganya dihitung berdasarkan index market. Jadi lebih konservatif dibandingkan dengan Variable Universal Life. Banyak perusahaaan yang mengeluarkan produk ini dengan mematok bunga yang berkisar antara 0% sampai 15% tergantung keadaan index dari perusahaan besar di Amerika atau index dunia . Jadi bunga tidak pernah kurang dari 0%, tetapi juga tidak akan pernah lebih besar dari 15%. Besar dari bunga tergantung dari perusahaan masing-masing.
Produk ini juga menawarkan feature living benefit atau benefit yang bisa kita pakai selama kita hidup, entah itu dalam bentuk Chronical Illness Rider (CIR) atau Long Term care rider (LTC).
Beda antara CIR dan LTC adalah: CIR itu untuk orang-orang yang tidak bisa melakukan 2 dari 6 kegiatan sehari-hari secara permanent, kalau keadaannya belum permanent, benefit belum bisa dipakai, sementara LTC itu bisa sementara, bisa juga permanent.
Kesimpulannya, sebelum anda memutuskan asuransi jiwa mana yang cocok dan baik untuk anda, pilihlah yang sesuai dengan budget dan keperluan anda.
Tidak ada satu produk yang bisa cocok untuk semua orang, jadi mengertilah dengan keperluan dan budget anda, dan mulailah untuk memiliki asuransi jiwa yang baik. Asuransi jiwa adalah bentuk cinta kita kepada keluarga kita. Dengan usia hidup yang semakin panjang karena pola makan dan hidup yang sehat, 70% dari orang usia di atas 65 tahun akan membutuhkan long term care, bahkan menurut statistic 40% dari orang usia di bawah 65 tahun membutuhkan long term care.
Long Term care adalah satu tema yang penting yang akan Kita bahas di sesi yang akan datang.
